Пресса о страховании, страховых компаниях и страховом рынке

Руководители отдела продаж и отдела развития управления страхования путешествующих "Ингосстраха" Лариса Антонова и Анатолий Кемаев рассказали о тенденциях развития туристического рынка в РФ и страховой защите путешественников.

Интерфакс, 17 ноября 2004 г.

"Ингосстрах": Турфирмы считают доходы, а страховщики - убытки

3280 просмотров

Экономическая ситуация последних лет в России благоприятствует развитию туристического бизнеса: растут доходы граждан, отдых за рубежом остается в числе устойчивых потребительских приоритетов, несмотря на то, что цены на зарубежные туры постоянно повышаются практически по всем направлениям, открываются новые маршруты. При этом туроператоры упорно принуждают национальных страховщиков снижать цены на полисы для выезжающих за рубеж, от чего порой страдает качество оказываемых путешественникам страховых услуг. На самых востребованных направлениях российского зарубежного туризма убыточность страхования путешественников приближается к критическому уровню.

Последние события лета 2004 года, связанные с терактами в Турции и Египте, как оказалось, не способны отпугнуть наших туристов от поездок в эти полюбившиеся страны. Поэтому российские депутаты задумались о создании системы обязательного страхования российских туристов от рисков терроризма за границей.
О тенденциях развития туристического рынка в РФ и эффективной страховой защите путешественников в интервью корреспонденту "Интерфакса-АФИ" Елене Маковской рассказали руководители отдела продаж и отдела развития управления страхования путешествующих "Ингосстраха" Лариса Антонова и Анатолий Кемаев.
 
Страхование туристов и риски терроризма
- Лариса Евгеньевна, после летних терактов в Турции и Египте депутаты Госдумы обсуждали возможность введения в России обязательного страхования выезжающих за рубежом от рисков терроризма, несмотря на то, что такие риски обычно являются исключением по этим полисам. Правда, депутаты признают, что пока не знают, как именно это сделать. Обязательные виды страхования в РФ вводятся отдельными законами - это долгая история. Можно ли создать такую защиту для путешественников более простым способом и нужно ли это вообще?
Л.А.: - Действительно, в настоящее время полисы большинства страховых компаний для выезжающих за рубеж, в том числе полисы "Ингосстраха", исключают риски военных действий, мятежей и террактов - это стандартные исключения из правил страхования. Аналогичного принципа придерживаются компании, работающие на международном рынке. Однако ряд российских страховщиков в договорах страхования туристов не выделяют риски терроризма из иных и предоставляют по ним защиту на общих основаниях. Но такие риски имеют ряд особенностей, они требуют специальных подходов при урегулировании.
Поэтому, как нам кажется, услуга страхования рисков терроризма может быть предложена выезжающим за рубеж как дополнительная. Человека нельзя заставить купить такой полис, однако можно предложить туркомпаниям включать их в общий пакет услуг. Участие страховщика в урегулировании подобных ситуаций, кстати, в их же интересах. Как показала практика, туроператоры несут часть расходов в связи с несчастными случаями, вызванными терактами, если они произошли с их туристами. Однако специалистам пока неясно, будут ли подобные предложения страховщиков и туркомпаний пользоваться спросом.
При этом, вероятно, было бы разумно составить перечень стран, для которых введение такой услуги целесообразно. Например, в него могут быть включены Египет, Индонезия, Турция, Израиль - страны, где уже возникали ситуации, связанные с терактами, где страдали от этого туристы.

- Не в последнюю очередь спрос на добровольное, по сути, страхование будет зависеть от цены вопроса. Кто-то считал, какую сумму придется доплатить туристу за включение рисков терроризма в их полисы?
Л.А.: - Наша компания таких расчетов не проводила, вопрос еще широко не обсуждался. Однако наши коллеги из других компаний, к примеру, озвучивали цифру, равную 1 доллару за каждый день пребывания в стране. Согласитесь, доплата, допустим, в $14 долларов за двухнедельный отдых в общей структуре расходов путешественника невелика. Однако, повторяю, точных расчетов пока никто не делал.

- Если ряд компаний не делают риски терроризма исключением по полису, может быть, всем просто последовать их примеру?
Л.А.: - Не все так просто. Действительно, на российском рынке унифицированного подхода страхового сообщества по данному вопросу нет. Но следует учесть, что при урегулировании ущерба, связанного с причинением вреда жизни и здоровью вследствие наступления рисков терроризма, нередко речь идет о существенных затратах на медицинскую помощь и транспортные расходы. Объем расходов вполне может превышать обещанный условиями полиса лимит страхового покрытия, например, те же $15 тыс.
Допустим, полис какой-то компании не имеет различий по причинам происшествия - будь то несчастный случай, заболевание или теракт. Но страховая сумма по полису строго ограничена. Больше страховщик по стандартному полису платить не может.

- То есть страховой суммы может хватить, условно говоря, на госпитализацию, лечение и оплату стационара, а также на половину операции, а дальше что?
Л.А.: - Дальше человеку остается надеяться на помощь родных и близких, на поддержку своей фирмы - на что угодно.

- А если нет возможности быстро собрать деньги?
Л.А.: - Именно тогда и пригодился бы продуманный механизм страхования от рисков терроризма. Кстати, изобретать велосипед не придется. Все возможные способы защиты путешественников в той или иной степени на рынке применяются.

- То есть туристу нужно было бы доплатить дополнительное страховое покрытие по полису, включающему риски терроризма?
Л.А.: - Не обязательно. Достаточно было бы преимущества работы полисов "Ингосстраха" сделать общем правилом.

- Что это значит?
Л.А.: - Мы - единственная компания, которая декларирует и следует принципу компенсации затрат при наступлении страхового случая с туристом даже тогда, когда сумма его расходов на лечение превосходит установленный полисом лимит. Полис "Ингосстраха" покрывает транспортные, медико-транспортные расходы на эвакуацию без ограничения, по фактическим затратам. Например, человек имеет полис с покрытием $15 тыс. Ему этого полиса хватило на операцию. Но предстоит еще вернуться на родину, а страховая сумма исчерпана. А для транспортировки прооперированного иногда приходится организовывать рейс самолета дорогостоящей транспортной авиации, начиненного всякими медприборами.
Как я уже говорила, риски терактов остаются исключением по нашему полису, таких случаев с нашими туристами просто не было. Тем не менее, могу в пример привести несчастный случай, произошедший в прошлом году в Турции с российской туристкой 21 года. Она взяла напрокат машину и попала в ДТП, месяц пролежала с тяжелой черепно-мозговой травмой, ее вообще боялись трогать с места, надеялись на улучшения. Когда их не последовало, российскую туристку было решено вывозить в Россию самолетом транспортной авиации. Естественно, страховая сумма была давно исчерпана, но "Ингосстрах" продолжал платить. Еще случай. Сложная, полосная операция, для транспортировки туриста в Россию искали специальный самолет санитарной авиации, кислородные баллоны, организовывали сопровождение.
Была ситуация, когда за границей на отдыхе погибли родители девочки. Она осталась без присмотра. Мы заплатили за лечение, за сопровождение девочки в Россию, взяли шефство над ребенком, следим за ее судьбой и выплачиваем пенсию. Тяжелых случаев не так много, но они есть.

- Не считаете ли Вы логичным разработать единые стандарты правил страхования путешественников от рисков терроризма, на основании которых компании могли бы разрабатывать свои полисы?
Л.А.: - Возможно. Дальнейшему развитию рынка будет способствовать принятие соответствующей нормативной базы, которая бы обеспечивала туриста всесторонней страховой защитой во время путешествия. Во всяком случае, предложение должно быть так сформулировано, чтобы оно понравилось туристу. Следует определить, что именно будет оплачивать страховщик. Туда должны включаться все расходы по медицине - стационар и амбулаторные исследования, а также лечение, оплачиваться отправка пострадавшего на родину, выплаты в случае смерти туриста и т.д. Элементарный набор вещей для возвращения также должен быть гарантирован страховщиком, если пострадавший лишился багажа. Был случай, когда одна из российских туристок возвращалась из-за рубежа в пижаме, поскольку все ее вещи сгорели при пожаре, и денег на одежду тоже не было. Наверное, в подобной ситуации человеку достаточно того, что он уже пережил, зачем переживать еще и унижение?

- Как Вы объясняете тот феномен, что потенциальные опасности не отбивают охоты у наших туристов повторять эти маршруты?
Л.А.: - А что им остается делать, если из-за перехода на евро туризм в странах этой зоны стал недоступен для большинства россиян по цене. Да и вообще обзор нынешних новогодних предложений впечатляет. В октябре новогодние туры на Мальдивы уже все проданы. Нормальный отель на 12 дней стоит порядка $4-6 тыс. при наличии одного завтрака. Норвегия на 7 дней стоит почти столько же.
 
Компаниям приходится искать внеэкономические стимулы развития страхования туристов
- Анатолий Владиславович, мне бы хотелось поговорить об экономике этого бизнеса. Как Вы оцениваете итоги прошлого летнего сезона? Какие направления пользуются наибольшим спросом у российских путешественников?
А.К.: - В целом можно сказать, что бизнес страхования путешественников в России развивается. Но у этой темы есть два аспекта. Существуют рыночные тенденции, которые препятствуют его развитию, а есть те, которые способствуют. По данным туристических экспертов и официальной статистики, ежегодно поток выезжающих из нашей страны туристов увеличивается примерно на 7%. Примерно такими же темпами или чуть выше - в зависимости от направлений - увеличивается соответствующий портфель договоров "Ингосстраха". Динамика продаж зарубежных туров в ближайшие годы сохранится: лавинообразного роста продаж не ожидается.
Согласно статистике, за первое полугодие этого года наибольшее число россиян выезжало на отдых в Турцию, эта страна удерживает пальму первенства - 505 тыс. человек. Китай (хотя здесь говорить о выездах с целью туризма и о страховании не приходится) - на втором месте с 390 тыс. человек. В число самых посещаемых россиянами стран по общему количеству выезжающих входят также Польша и Финляндия.
Египет на третьем месте с показателем 307 тыс. россиян, выехавших в эту страну за первые шесть месяцев 2004 года. Специалисты сходятся во мнении, что потоки выезжающих в Турцию и Египет будут только увеличиваться.

- Складывается впечатление, что последние годы стоимость туров неуклонно растет. Увеличивается ли одновременно стоимость страховых полисов для туристов?
А.К.: - Вот здесь мы имеем дело с тенденцией, которую страховщики оценивают как негативно влияющую на развитие страхования путешественников. Несмотря на увеличение спроса, числа выезжающих россиян, рост цен на туристические услуги из года в год, страховщики ощущают давление продавцов туров с целью снижения стоимости их полисов. "Ингосстрах", к примеру, не поднимал цены на свои полисы страхования медицинских расходов для путешественников уже почти 10 лет, с 1995 года. Полисы российских страховщиков по страхованию путешествующих примерно в 2-2,5 раза дешевле европейских аналогов. Тем не менее, всякий раз приходится возвращаться к разговору о стоимости страховых услуг с туроператорами. Эта тенденция выглядит тревожной с учетом неуклонного увеличения уровня убыточности как раз по таким популярным направлениям, как Турция и Египет.

- Насколько это уровень критичен? Показателен ли, с точки зрения оценки рыночных тенденций, портфель по страхованию туристов "Ингосстраха"?
А.К.: - По основным направлениям портфель договоров страхования туристов "Ингосстраха" самый большой в России. Хотя в общей структуре договоров компании на его долю приходится порядка 2%. В принципе в России 5-7 страховых компаний держат до 70% рынка страхования туристов. Оценивая уровень убыточности по страхованию путешественников в целом, можно сказать следующее: несколько лет назад на 100 выезжающих было менее одного обращения к страховщику. Теперь число обращений находится близко к двум. Если показатель окажется больше трех на 100 выезжающих, страховщик задумается, стоит ли вообще работать в данном сегменте бизнеса? Ведь акционеры ставят перед нами задачу поддерживать прибыльный бизнес. В то же время условия, диктуемые рынком, таковы, что компания, заинтересованная в развитии бизнеса страхования путешественников, вынуждена идти на снижение тарифов. Такие вот "ножницы".
Отмечу, что рост убыточности не связан с увеличением числа заболевших за рубежом россиян. Просто они научились пользоваться услугами, которые гарантирует им полис. Наши туристы приобретают страховую услугу более осознанно, чем несколько лет назад.

- Почему же страховщики удерживают цены и не поднимают их, как это делают во всем мире компании при росте убытков?
А.К.: - Беда, которая мешает нормальному развитию российского рынка, называется "демпинг". Как я уже говорил, с каждым годом туристические фирмы предъявляют все более жесткие требования к страховщикам, понуждают их снижать цены, вводить ограничения в условия страхования, в том числе включать франшизу, поскольку размер тарифа уже такой, что не позволяет оплачивать убытки полностью. Эта тенденция пока сохраняется, особенно грешат демпингом региональные страховщики. В свою очередь туристические компании ведут свою игру, ссылаясь на сильную конкуренцию и наличие более дешевых предложений.

- Как же Вы отвечаете на вопрос, стоит ли заниматься страхованием выезжающих за рубеж?
А.К.: - К оценке эффективности работы на этом сегменте бизнеса можно подходить с разных позиций, хотя не все с этим согласятся. Мы полагаем, что с точки зрения развития брэнда компании само присутствие на данном сегменте благотворно. Страхование выезжающих за рубеж - наиболее эффективный способ проникновения в ряды потенциальных клиентов. С моей точки зрения, защита интересов граждан за рубежом отечественным страховщиком, сотрудничество с ним воспринимается клиентом положительней, чем даже в области ОСАГО, поскольку здесь отсутствует обязательность страхования. Вклад страхования путешественников в общий бизнес компании достаточно трудно оценить в конкретных цифрах. Это направление обеспечивает популярность страховщика в его целевой аудитории.

- Возможно, страховщикам дешевизна полисов не нравится. Однако это устраивает самих туристов?
Л.А.: - При наличии демпинга турист нередко платит столько же за страховую услугу. Одновременно он теряет в качестве страховых услуг. Скорее, демпинг выгоден туроператору, но невыгоден клиенту. Страховая сумма остается той же, страдает сервис. Допустим, наступил страховой случай. Турист по своему полису звонит в ассистанскую компанию, в Польшу. Там на прекрасном языке этой страны оператор с российским туристом начинает общаться. Хорошо, если турист может перейти на английский. В противном случае, ни изложить своей жалобы, ни выслушать, как ему себя вести, не удается. Учтите, значительная часть страховщиков предъявляет непреложное требование в ряде стран к застрахованному: он должен обратиться к оператору страховщика при наступлении страхового случая. До введения такого порядка каких только счетов страховщикам не выставлялось. Пришлось вводить дополнительный контроль. "Ингосстрах", другие крупные страховщики имеют партнерские ассистанские компании в популярных среди российских туристов странах с русскоязычными операторами, работающими круглосуточно.
 
Страхование надежд на отдых от потерь
- Лариса Евгеньевна, у "Ингосстраха" есть опыт выведения на рынок принципиально новых продуктов. Компания в свое время первая предлагала полис страхования расходов на случай срыва поездки. Насколько трудно внедрялась услуга и как ее воспринимают туристы теперь?
Л.А.: - Страхование расходов, возникших из-за невозможности совершить поездку, а также в связи с изменением сроков пребывания за рубежом, мы начали осуществлять в 1992 году специально для компании "Интурист". С 1995 года вывели услугу на широкий простор рынка. И никто эти полисы не покупал. Может, десяток в первый год продали.
Все началось с Испании. На это направление нам и выйти-то удалось не сразу, пришлось соперничать с иностранными страховыми компаниями. Спрос на страхование от срыва поездки возник, когда начались осложнения с выдачей виз в эту страну. К такому количеству отказов испанскими властями мы не были готовы. "Ингосстрах" даже направил запрос в испанское консульство с просьбой объяснить причины увеличения числа отказов в выдаче виз нашим гражданам. Они ответили дипломатично и уклончиво, дескать, отказываем на основании закона о выезде. Но продукт стал продаваться, нашему примеру последовали другие страховые компании.
В 2003 году премия по этому виду страховании составила $700 тыс. с января по август. За тот же период этого года сумма увеличилась до $1,3 млн. Полисы страхования расходов на случай срыва поездки оказались кстати, когда Кипр ввел визовый режим: пошли многочисленные отказы туристам во въезде. При этом нам было заметно, что в основном их получают люди, выбравшие для отдыха отели со скромным количеством звезд. Сейчас ситуация по Кипру смягчилась.
Удивительно то, что следом услуга стала пользоваться популярностью на таких беспроблемных, с точки зрения визового режима, направлениях, как Турция или Египет. Люди стали понимать, что при возникновении серьезных препятствий накануне выезда они рискуют потерять практически всю оплату за тур: организаторы чартерных рейсов, брони в отелях применяют 100% штрафов.
Полис страхования расходов на случай срыва поездки включает франшизу в размере 15% от стоимости тура или 4% от страховой суммы. Страхование на случай срыва поездки предусматривает безусловную франшизу в размере 15% от страховой суммы. Мы считаем эту меру оправданной: необходимо, чтобы страхователь нес часть финансовой ответственности при возникновении таких убытков. Стоимость полиса - 4% от страховой суммы.
 
Особенности национального увлечения горными лыжами
- Мы обсуждали итоги теплого туристического сезона. Однако впереди зима. С ней связаны мечты российских поклонников горнолыжного туризма? Пользуются ли спросом специальные полисы, разработанные "Ингосстрахом" для них?
Л.А.: - Горнолыжники наши полисы покупают с удовольствием. Есть уже опыт урегулирования убытков: доводилось туристов с горы снимать вертолетом, отправлять в больницу в Швейцарии, эвакуировать их на родину и пр. В позапрошлом году мы наблюдали всплеск убыточности по горнолыжным курортам Австрии. Из-за погодных условий и небольшого снежного покрова там отмечался высокий уровень травматизма среди туристов. Однако не все можно свалить на погоду. В Болгарии - стране, где на долю "Ингосстраха" приходится до 90% застрахованных выезжающих из России - нашим представителям рассказывали истории, которые вряд ли могли приключиться с жителями других европейских государств.
Выясняется, что российским любителям лыж мало установленных трасс. Они рискуют прокладывать собственные стези, осваивают целину и спускаются в опасных, не предусмотренных для этого местах вертикально по склонам. Особенно поразило принимающую сторону то обстоятельство, что среди таких " сумасшедших" оказывались не только молодые и крепкие мужчины, но и преклонных лет женщины. Одну "альпинистку" 70 лет пришлось снимать со склона с посторонней помощью, поскольку она не могла выбраться из снегов сама.
 
Туроператоры и страховщики открывают россиянам новые страны
Л.А.: - Увеличение потока клиентов заставляет турфирмы разрабатывать новые направления. Расширяется список курортов Турции и Египта, развивается туризм в Арабские эмираты, на Сицилию. Популярной становится Африка. Появляются предложения по турам в Сингапур, Камерун, Эфиопию и Кению, Индию и пр.

- Готовит ли "Ингосстрах" какие-то новые предложения для туристов?
Л.А.: - Не так давно мы получили лицензию на проведение глобального медицинского страхования. Данный вид страхования позволяет обеспечить человека расширенным спектром страховой защиты по набору избранных им рисков. Этот полис разрабатывается индивидуально с учетом потребностей клиента и включает в себя покрытие расходов как по экстренному, так и по плановому заболеванию. Приобретается заблаговременно, с условием отсрочки его вступления в силу. Такая услуга может потребоваться в случае нахождения россиянина в каких-то странах по конкретным заболеваниям.
Мы также готовим программу страхования по внутрироссийскому туризму. Имеются в виду поездки в Петербург, Нижний Новгород, по Золотому кольцу. Но опять-таки мы сталкиваемся с непониманием людей, которые считают, что, имея полис обязательного медицинского страхования, они получат медицинскую помощь бесплатно по всей России. Однако на практике в поликлинике иногороднего посетителя в первую очередь спрашивают, где он проживает. Приезжим медицинские услуги оказываются за деньги. Стоимость полиса для внутренних туристов ниже, чем для зарубежных. Страховая сумма по нашему новому полису будет составлять $2-4 тыс., максимум - до $8 тыс. в зависимости от региона, куда путешественник отправляется. При лимите ответственности страховщика, например, в $2 тыс. цена полиса составит сумму, эквивалентную $3 долларам за 10 дней. А для любителей горных лыж и российских трасс - вдвое больше за тот же срок. Такая плата, как нам кажется, посильна практически всякому путешественнику в РФ.

Ваше мнение об этом материале:

— Ваше имя
— Ваш email
— Тема

Ваш отзыв (заполняется обязательно):

Укажите код на картинке слева:

Установите трансляцию заголовков прессы на своем сайте

 Подробнее »

Получить код для трансляции заголовков прессы »